上个月在河西一个茶楼，做小餐饮的老王端着茶杯问我："我这种情况到底能贷多少咯？心里一点底都没有。"他跟堂客两个人去年在望城开了家粉店，生意刚稳，想用公积金搞点钱周转。我拿他的情况现场算了一遍，他听完直拍大腿。其实这事没那么玄乎，今天把我给他算的那套东西原样讲给大家听。
先搞清你账上到底有多少钱
好多人只晓得每个月工资条上扣了公积金，具体账上有几毛钱完全没概念。查余额的渠道现在挺方便，长沙这边用手机就能看，实在搞不清就去公积金办事大厅的自助机上刷一下。
算余额有个笨办法，但是准：你每个月个人缴的那部分，加上单位给你缴的那部分，两个数加起来乘以已经缴存的月份数。比如你自己每月扣800，单位也给你缴800，一个月进账就是1600。缴了3年就是36个月，本金大概57600。这还没算利息，公积金账户每年会结一次息，利率不高但蚊子腿也是肉。
有些朋友中间换过工作，缴存基数变过，那就分段算再加总。别嫌麻烦，这个数字是你后面算可贷额度的地基。
可贷额度怎么估——长沙的情况
余额查清楚了，接下来就是能贷多少。长沙这边的可贷额度跟你的账户余额、缴存年限、月缴存额都有关系，具体倍数和上限以公积金中心最新公布为准，每年可能微调。
我给老王估的时候用了个粗线条的算法：先看余额的倍数，再看月缴存额够不够覆盖月供。假设按余额的若干倍来算，他账上将近6万，乘出来大概能到六七十万这个量级。但他堂客缴存时间短，两个人合并申请又是另一套算法。这里面的弯弯绕绕，自己硬啃容易头大，我后来是找了个做公积金部分代办的朋友帮他把材料理了一遍，省得反复跑。
还有个上限卡着——长沙对夫妻双方和单方申请的最高额度有不同规定，这个数直接去官网查或者问柜台最稳，别信网上那些过了时的帖子。
月供和月缴存额要对得上
额度估出来了，还得看月供你扛不扛得住。公积金贷款的利率比商贷低不少，这是它最大的优势。具体利率以当地公积金中心最新公布为准，反正比商贷省出来的利息，几年下来够你买台代步车。
算月供有个简单公式：等额本息的话，月供 ≈ 贷款总额 × 月利率 × （1+月利率）的还款月数次方 ÷ （（1+月利率）的还款月数次方 - 1）。看着头大是吧？其实你直接在网上搜个房贷计算器，把金额、年限、利率填进去就出来了。
关键是月缴存额要能覆盖月供。比如你每个月公积金进账1600，月供算出来2200，那差额部分就得自己另外掏现金补。银行审批的时候会看你的流水，收入证明这些材料提前备好。
材料到底要哪些
说到材料，我列个清单，你们对着准备：
- 身份证、户口本、结婚证（已婚的必须带）
- 收入证明和银行流水，一般要最近半年的
- 购房合同或不动产权证，看你是买房还是其他用途
- 公积金缴存证明，这个在办事大厅或者线上都能打
- 征信报告，自己和配偶的都要
老王当时卡在收入证明上——粉店的流水比较零散，对公账户走账也不规范。后来有人指导他补充了营业执照和纳税记录，材料才齐全。所以说公积金部分代办这个事，不是说你自己搞不定，而是有人帮你把材料清单核对一遍，少跑两趟冤枉路。
常见问题
公积金部分代办要多久？
材料齐全的情况下，代办那边帮你递交上去，审批周期跟个人去办是一样的。快的话一两周，慢的话个把月，主要看公积金中心的审核进度。我在长沙县缴的，能在市区办吗？
长沙这边缴存和办理的归属关系，建议直接问当地公积金中心。不同网点受理范围可能有差别，别白跑一趟。夫妻两个人一起贷，额度是不是翻倍？
不一定翻倍，但有加成。具体怎么算要看两个人的缴存情况合并评估，比单人申请肯定有优势。找代办是不是就不用自己操心了？
也不是甩手掌柜。该你提供的材料还得你提供，该你签的字还得你签。代办的价值在于流程熟、材料帮你把关、知道先办哪步后办哪步。最后给个实在建议：先把余额和缴存明细查清楚，拿计算器把可贷额度估个大概，心里有数了再决定下一步。拿不准的就去公积金服务网点问一嘴，不丢人。
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